Николай, как и многие другие, однажды получил банковскую карту. Это был удобный инструмент для повседневных трат: оплата покупок, снятие наличных, переводы — все стало проще и быстрее.
Однажды, оплачивая очередную покупку в магазине, он даже не задумался о том, сколько денег осталось на счете. А ведь баланс карты уже приближался к нулю. В следующий раз, зная, что денег на карте совсем мало, Николай снова совершил покупку, удивился, но особого внимания не придал, списав все на технические неполадки.
Через несколько дней пришло уведомление от банка: «Ваш счет ушел в минус». Оказывается, карта была подключена к услуге овердрафта — возможности тратить больше, чем есть на счету, но с процентной ставкой за использование этой суммы. Теперь, помимо основного долга, нужно было выплачивать проценты за пользование деньгами.
Так Николай получил урок, который заставил его внимательнее относиться к своим финансам и регулярно проверять баланс карты. С тех пор он стал следить за своими расходами.
Почему произошла такая ситуация, разъясняют специалисты Усть-Лабинского филиала ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Краснодарском крае», осуществляющие контроль в области защиты прав потребителей.
Овердрафт — это форма возобновляемого кредита на короткий срок для дебетовых банковских карт. Можно потратить больше, чем сумма собственных средств на счете, и уйти в минус за счет заемных денежных средств, которые предоставит банк.
Деньгами можно пользоваться сколько угодно раз, если не превышать лимит овердрафта или по несколько раз в день тратить деньги с лимита и тут же их возвращать.
Овердрафт — выдается на сумму недостатка средств на счете.
На дебетовых картах с подключенным овердрафтом вы можете уйти в минус, если пришло время оплачивать, например, оповещение об операциях или ежемесячное обслуживание, а денег на счете нет. Задолженность автоматически погашается при поступлении денег на карту, затем услугой можно воспользоваться снова.
Используете овердрафт по дебетовой карте – значит, становитесь должником и платите проценты. Информация по таким операциям передается в Бюро кредитных историй. Если клиент нарушает сроки оплаты по разрешенному овердрафту, это тоже передается в БКИ. Так происходит, поскольку вы по соглашению с банком пользуетесь его деньгами. Это должно быть прописано в договоре с банком или в допсоглашении.
«Овердрафт» — краткосрочный кредит, выдаваемый при появлении временной потребности в денежных средствах и погашаемый из сумм, поступающих на счет. За пользование овердрафтом взимается плата в установленном в договоре порядке.
Дебетовые карты с овердрафтом позволяют в определенных пределах залезать в долг. Они достаточно распространены и очень активно предлагаются банками. Запомните: дебетовая карта с овердрафтом – это фактически кредитная карта с кредитным лимитом, равным овердрафту.
Если у вас дебетовая карта, вы всегда должны твердо знать:
— позволяет ли ваша карта брать овердрафт, то есть расходовать деньги сверх ваших собственных средств на счету;
— какой может быть максимальная сумма вашего долга, то есть каков «размер овердрафта» (обычно он примерно соответствует заработной плате за месяц, если речь идет о дебетовой зарплатной карте);
Какую сумму вам сообщают, когда вы берете справку об остатке средств на вашем счете (или получаете сообщение об остатке по СМС, выписку в банкомате)?
— остаток ваших денег плюс кредитный лимит (тогда вы всегда в «плюсе» и вам нужно держать в уме сумму овердрафта — остатка по карте, залезая в который вы уже становитесь должником);
— остаток только ваших денег (если вы «залезли» в долг, остаток будет в «минусе»).
Как правило, в выписках банка указывается «доступный остаток» с учетом овердрафта.
Иногда овердрафт могут увеличить, тогда «остаток доступных средств» по вашей карте внезапно вырастет, как будто вам на счет откуда-то «свалились» деньги. Если такое произошло, не спешите тратить эту «прибавку», лучше сначала попросите в банке объяснения. Одно дело если это расширение овердрафта, а другое — если вам действительно перечислили какую-то сумму из другого источника.
— Банк устанавливает лимит овердрафта — максимальную сумму, на которую можно «уходить в минус». Чем выше денежные обороты по карте, тем большую сумму займа одобрят.
— Овердрафт лучше использовать только в экстренных ситуациях — когда собственные деньги задерживаются, но скоро должны прийти. Держать баланс отрицательным дольше месяца в большинстве случаев невыгодно.
— Овердрафтные деньги можно тратить не на все. Например, ими нельзя выплачивать другие кредиты, обналичивать или переводить на другие счета.
— Условия овердрафта могут меняться в зависимости от суммы, которую тратят, или от времени, в течение которого возвращают деньги банку. Если вовремя не покрыть задолженность, банк увеличит основную ставку.
— Овердрафт для физических лиц доступен, но его предоставляют не все банки. Если такая услуга есть, то, как правило, зарплатным клиентам.
В чем плюсы овердрафта
Главное преимущество — это подстраховка на случай, если своих денег на карте не хватит. Это может помочь в поездках за границей или если работодатель задерживает на пару дней зарплату. При этом, если личных средств достаточно, лимит не расходуется и плата не взимается.
Разрешенный овердрафт
Услугу вы подключаете себе, согласившись с условиями банка, включая возможные штрафы и последствия за нарушения этих условий. Дебетовую карту с разрешенным овердрафтом можно заказать самому, или банк может предоставить эту услугу по уже имеющейся карте.
Технический овердрафт
Технический, или несанкционированный, как его еще могут называть банки, перерасход происходит, когда клиент потратил все деньги с дебетовой карты и ушел в минус без предварительного согласования с банком. Такое бывает, если задержалась обработка платежа или если при нулевом балансе счета клиента банк списал деньги за обслуживание карты. Когда вы уходите в минус, погашение задолженности идет из любых поступлений на счет.
Если в вашем договоре сказано, что банк вправе передавать информацию в БКИ, неоплаченная своевременно задолженность может отразиться на кредитной истории.
Как это влияет на кредитную историю?
Овердрафт влияет на кредитную историю так же, как любой другой кредит. Если заемщик выплачивает обязательный платеж в установленный банком срок, то банк передает сведения о надлежащем исполнении. Будет допускать просрочки — банк и о них обязан сообщить в БКИ.
ОВЕРДРАФТ — УМНЫЙ ИНСТРУМЕНТ УПРАВЛЕНИЯ ФИНАНСОВЫМИ ПОТОКАМИ
Овердрафт — это предоставленная банком возможность в виде краткосрочного кредита, позволяющая своевременно перевести, оплатить или снять больше денежных средств, чем в данный момент находится на вашем расчетном счете.
Важно помнить, что овердрафт — это заемные средства, и их нужно вернуть банку вовремя, иначе начислят проценты, а потом и штрафные пени.
Обратите внимание: без вашего согласия вам не могут предоставить услугу овердрафт или увеличить лимит овердрафта. Это дополнительная услуга, и ее условия должны быть прописаны в договоре.
Предлагаем жителям Горячего Ключа обращаться по данной теме на личный прием по адресу: г. Белореченск, ул. Красная, 27 или по телефону: 8(86155) 3-35-98, а также по электронной почте: belfguz@inbox.ru.
Консультации проводятся бесплатно.
